7%,我的短期理財新渠道

7%,我的短期理財新渠道

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今天跟朋友聊短期理財。

日常生活中,我對資金的流動性要求比較高,主要體現在幾個方面:一是房租和工作室租金是每月或者每兩月支付一次,這筆數目不算小;二是每周都有基金定投的計劃,需要按時提供資金;三是遇到股市糟糕的時候,需要資金補倉;

那么,針對這個情況,一般選擇兩種渠道:

一個渠道是貨幣基金,蛋卷上的現金寶和南方天天利b屬于常備賬戶,基金定投、股票補倉等資金都從這里面走。。

另一個渠道就是我最常用幾個網貸平臺,洋錢罐和團貸的短期產品一直非常喜歡,不過隨著行業整改,團貸漸漸以長標為主,洋錢罐活期下架,收益率也出現一波下調,于是我在這兩個平臺的資金都陸續轉入了長期標中。

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我是蠻想找替代平臺的,但考慮到行業的現狀,給自己定了個要求,如果想投資某個平臺,就盡可能去那家公司看看,跟業務相關負責人聊聊。

投資網貸的朋友應該知道,目前行業內主打類活期服務的理財平臺就是懶財金服了,后臺也常有朋友問我怎么看這家平臺,但因為我一直沒有機會去實地看看,就沒法寫。

五月初,我去望京看朋友,機緣巧合跟懶財的朋友認識了,結果當天就去了公司,聊了一下午,非常盡興。

結束后,我沒有第一時間分享,有兩個考慮:一是我需要在平臺投資一段時間,寫測評才有內容;二是融資的事情,當時已在行業內聽聞懶財獲得中字頭公司的c輪融資,從穩妥角度出發,我是希望消息落地后再寫文章。

上周四的時候,懶財c輪融資消息發布,獲得中建投北京基金數億的投資。我呢,借著融資的東風,可以寫文章了。

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懶財的公司發展史,簡要歸納下:

1、2013年11月,北京懶財信息科技有限公司成立,2014年5月,懶財網正式上線;

2、2015年6月,聯想旗下投資公司君聯資本,3000萬元A輪融資,隨后8月,中路集團、君聯資本5000萬元A+輪投資;

3、2016年8月,樂視控股領投,君聯資本等跟投獲,1.8億元B輪融資;

4、2016年11月,華瑞銀行存管上線;

4、2017年5月,樂視退出,由高升控股第一大股東宇馳瑞德接盤;

5、2018年5月,中建投北京基金數億元C輪融資

懶財的定位是“智能理財”,那么這個智能需要很強大的技術支撐,從整個創業團隊的背景來看,核心團隊來自清華大學、浙江大學、中央財經大學等高校,擁有搜狗、阿里、百度等一線互聯網公司以及信托、中植、新華等金融集團的從業經驗,從這點上看是可以滿足“強大技術支撐”的需求。

目前資產主要是車貸和消費金融,合作的資產端公司都屬于行內前列公司,有掌眾、閃銀、搜狗、第一車貸等等。

主打產品兩個: “懶財寶”和 “懶計劃”。這兩個產品不同于市面上其他網貸平臺的產品,它的亮點是“智能”,在一個基準收益的基礎上會根據用戶投資行為,有所波動。

1、懶財寶的“智能”體現在:隨存隨取,提供類活期服務。

按秒付息,年化收益7%左右,轉入資金配置資產成功后開始計息,提現的話,15-60分鐘內資金到賬,雖然無法像實時贖回的貨幣積極那么便捷,但提現1小時內到賬,可以算是“類活期”了。

這個“類活期”的狀態,大家毋需跟資金池聯想上,我在公司詢問過“如何做到類活期功能”,后面會寫到。

2、懶計劃的“智能”體現在:可自由設定投資周期的定期產品,收益率在9%-10%左右,遇到加息還能上浮1-2個點。

懶計劃本質上就是個資產配置,平臺提供的資產會有風險等級分類,然后用戶可以根據自己風險偏好、投資時長來設定。最短3個月,最長5年,用戶自行設定投資周期后,最終的收益率也跟投資人的風險承受能力、投資周期和投資金額相關。

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作為一個投資人,我更關注下面三個方面,也是我在懶財公司重點求證的:

1、這個類活期的服務,是如何實現的?

我解釋下“類活期”功能實現的邏輯,這樣大家就知道不存在資金池的問題了:

懶財網是把智能理財技術做到極致,從而實現類似活期理財的體驗,

平臺會根據用戶行為分析出用戶資金的轉出概率,然后給每個用戶配置流動性需求不同的資產組合,并且會設定不同的現金保留比例,通過系統進行用戶之間的債權轉讓。

通俗點講,就是小王購買懶財寶的時候,剛好小李在贖回懶財寶,這兩人之間就做了債權的轉讓交易。從始至終,平臺都是作為撮合的平臺和工具,所有交易都是個人對個人,每一筆交易都可以在web端和app端查到,路徑是“我的-我的懶財-合同管理”查看,安卓系統在“我的-左上角設置-合同管理”查看。

而這個“剛剛好”的行為,就是通過懶財內部一套嚴密的算法來完成,它存在的功能就是讓用戶之間債權轉讓可以在瞬間完成匹配。也因為如此,平臺就不可能有資金池的問題。

這套算法還可以根據用戶歷史投資行為習慣、風險偏好習慣,匹配合適的收益率資產,體現在收益率每人都不同的情況。

不同用戶有不同的流動性需求,配置的資產和現金比例就不同,低流動性(提現不頻繁)的用戶會享受到更高的收益,高流動性(資金進出頻繁)的用戶的收益率則會低一些。這樣懶財的用戶收益不會吃“大鍋飯”,頻繁提現的用戶也不會侵蝕調低流動性用戶的收益。

2、類活期體驗上很好,但有個擔憂,一旦行業出現負面消息,平臺遇到極端擠兌情況,怎么應對呢?

懶財朋友表示,他家在2016年就跟華瑞銀行達成戰略合作伙伴關系,華瑞銀行會為平臺提供基于平臺資產的數億元授信,提供全方位的流動性支持,也就是說一旦出現兌付問題,華瑞銀行會出現金,購買債權。從一個側面看,銀行敢這么合作,也證明懶財資產審核的嚴格。

3、懶財是如何做到逾期率為0呢?

懶財對外宣稱平臺逾期率為0,最初我覺得不可能,資產端出現部分逾期是非常正常的,除非他家跟洋錢罐一樣,自身不做資產,只采購優質資產端,并且跟資產合作方有兜底協議,這樣就將逾期的風險轉移到資產方。

一溝通下來,的確如我所想,懶財網就是做中介的服務平臺,把平臺的資產和用戶進行資產配置。所以逾期這個部分,并不會發生在平臺上,而是被資產方先行解決了。

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核心問題說完了,最后再說說操作上的體驗,以及我多次試錯后總結的投資tips:

1、注冊流程很順暢,意外發現一個亮點,平臺可以一鍵解綁銀行卡,我綁定招商銀行和建設銀行兩張卡,招商銀行卡上對應的投資資金都提現完,就可以直接操作“解綁銀行卡”,很便捷。

2、這部分劃重點:注冊完成后充值投資,有兩種方式,一種是直接在app上充值,一種是選擇銀行轉賬的模式充值。我兩個渠道都充值過,是有區別。

從app上完成充值,資金劃撥到華瑞銀行的存管賬戶,t+1到賬,然后進行資產配置開始計息。簡單來說,app上充值,需要等待一天才能計息。如果是周五操作,要間隔周末,周一才能到華瑞銀行賬戶,配置資產計息。

從銀行轉賬走的話,不存在t+1的問題,資金會在1小時內達到賬戶,立即匹配資產并開始計息。

銀行轉賬的好處還蠻多的,不會受到銀行維護的限制,錢到達存管賬戶的時間很快,不用擔心資金周末卡在銀行間。缺點就是第一次操作,有點麻煩(考慮到優點很明顯,建議大家學一下,即便不用,也可以當做技術備胎)。

第一步,當大家綁定好銀行卡,進入轉賬頁面的時候,會看到一行小字:體驗銀行轉賬,領取0.1%加息券,同時大家點擊銀行卡頁面:

7%,我的短期理財新渠道

進入后會看到“銀行轉賬轉入”字眼,戳進去:

7%,我的短期理財新渠道

點進去后看到華瑞銀行賬戶的相關信息,請把賬戶信息復制好(我是手動抄在紙上),然后點擊下一步,這時候會跳轉到自己綁定的銀行卡app上。

這里有個提醒,希望大家手機上都提前下載了銀行卡app,不然這里又要多一層注冊手機銀行app的步驟。

如果有朋友的銀行卡在轉賬的時候,搜不到華瑞銀行,可以直接選擇“民營銀行—上海-上海華瑞銀行”就ok了。

以上流程做完,我用了大概5分鐘,轉賬的資金大概1個多小時到余額賬戶,隨后就開始資產匹配,匹配部分大概用了四五個小時,隨后進入計息階段。

當然,如果大家覺得銀行轉賬需要在兩個app之間跳轉,太麻煩,那么就選擇在懶財平臺上直接充值,就跟我們在其他網貸平臺上一樣的模式,這樣也不過是浪費一天時間而已,對于投資這件長期的事情,一天的利息也就是幾塊錢。

3、關于轉入提現手續費。

我建議大家不要頻繁進出,尤其是不要今天剛充值,明天就全部體現,如果是從平臺賬戶上充值,很可能會因為資金尚未沒有完全到達賬戶,未開始資產匹配,成為“在途資金”,平臺在提現問題上有一個規定,在途資金,如果提現贖回,是要收取1%的手續費的。

因此,一旦充值后,請務必耐心等待一兩天時間,等資金匹配開始計息了,然后再考慮后續操作。

只要避免“在途資金”的問題,平臺轉入提現手續費是非常良心了。

轉入的時候,不收任何手續費,提現的話,每次轉出收費2元,但有很好免費的方式:一是每周首次轉出免手續費2元,二是每周用app分享邀請好友活動后轉出,也可以免轉出手續費2元。

以我的經驗看,每周免費提現一次,足夠用了。

總結下,懶財會成為我流動性需求資金的新渠道,跟蹤它最好的方式,就是自己去投資,加上近期c輪融資加持,說明資本方對于平臺未來是看好的,我作為投資人,拭目以待了。

好的類活期產品,找到一個不容易,珍惜著用了。

最后,大家可以嘗試體驗下懶財家的“懶財寶”,隨存隨取,幫助管理手頭的流動資金。如果有定期理財的需求,也可以體驗下“懶計劃”,你們根據自身的情況,設定投資周期,而且目前平臺因為剛拿到c輪融資,針對“懶計劃”有加息活動:

投資5000元,可以加息0.9%,加息時長90天;投資1萬元,可以加息1.2%,加息時長90天;投資3萬元,可以加息1.6%,加息時長180天;投資5萬元以上,可以加息2.2%,加息時長180天。

ps: 我最近在考察北京的生活區域,接受朋友的建議,以未來工作地點和朋友密集區作為標準,大概率會住在望京片區,正好懶財網的總部就在望京,以后會有更多的機會去看看。

pss:注冊鏈接放到文末的閱讀原文了,大家戳進去后,會看到完整的平臺信息以及加息活動,注冊完成后,在“首頁”的左上角會看到一個“禮物盒”的標志,點進去后就可以領加息券,加息券每日可以領取一次,有效期7天,活動持續到6月15日14時。

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